Стратегия накопления денег 7 сосудов
На чтение 6 мин. Обновлено 27 августа 2019
Сколько раз мы сталкивались с проблемой — до зарплаты еще неделя, а денег уже нет. И приходится брать в долг у друзей, знакомых. Или вы хотите накопить денег на что-нибудь, но никак не получается. В конце концов вы плюете на все и идете брать кредит в банке под дикие проценты.
Парадокс заключается в том, что на выплаты по кредиту вы деньги находите, даже в ущерб своим личным расходам. В итоге переплата получается просто сумасшедшая. А что делать? Как иначе. Мы просто не умеем грамотно вести семейный бюджет.
Выход есть! Эффективная система ведения семейного бюджета — метод 6 кувшинов (или правило кувшинов). Для правильного ведения семейного бюджета обычно рекомендуют вести тотальный учет всех расходов и доходов. Считать буквально каждую копейку. Знать куда и на что вы потратили деньги, до мелочей. Конечно — это наиболее эффективный метод. Но не каждому под силу, или почти никому.
Правило шести кувшинов
Существующая альтернатива в виде метода кувшинов поражает своей простотой и в тоже время эффективностью. Ведь все гениальное просто.
Все что вам нужно — это после получения дохода, распределить все деньги по 6 кувшинам (конверты тоже подойдут) в определенной пропорции. Каждый кувшин отвечает за определенную статью затрат. И брать деньги из него можно только на эту категорию. Вот собственно и все.
1 кувшин — на жизнь (55% от ваших доходов)
Все ваши повседневные траты, обеспечивающие комфортное существование. Это продукты питания, одежда, обувь, проезд, оплата счетов, бытовые расходы (мыло, шампунь, порошок и т.д.).
2 кувшин — развлечения (10% от доходов)
Суда попадают средства предназначенные на так называемые, излишества и приятный досуг. Сходить в ресторан, бар, кафе на выходные, кино, театр и прочие приятные мелочи. Отдыхать ведь тоже надо — не всегда же человеку работать.
3 кувшин — накопления (10%)
Эта часть тесно переплетается с законом накопления богатства «сначала заплати себе«. Эти деньги предназначены для создания инвестиций с целью получения пассивного дохода. Их ни в коем случае нельзя трогать. Деньги будут делать деньги, и чем больше их будет, тем большая сумма будет в конечном итоге.
4 кувшин — на крупные покупки или на черный день (10%)
Деньги предназначены для дорогостоящих покупок: телевизор, ноутбук, бытовая техника и прочие. Это позволить спокойно накопить средства на нужную вещь без привлечения кредитных денег. Как итог — вы значительно сможете сэкономить на процентах по кредиту. И в тоже время поймете цену вещи. Когда надо копить на что-то несколько месяцев, порой задумываешься: «А действительно ли мне эта вещь в самом деле так нужна?» Порой ответ бывает отрицательный.
Когда кредиты так доступны, эта мысль не возникает, захотел, сразу оформил кредит и забрал товар домой. А потом, оказывается он не так был необходим, но кредит уже взят и проходиться платить уже за нет уж и нужную вещь.
В эту же категорию входит так называемая «финансовая подушка безопасности«. Чувствуешь себя более уверенно, когда знаешь, что обладаешь неким запасом денег на всякие непредвиденные случаи жизни.
5 кувшин — подарки (10%)
В эту категорию попадают расходы на подарки и расходы связанные с праздниками: дни рождения, свадьбы, похороны и т.д. Ведь как часто бывает. Вы сидите практически без денег, до зарплаты еще целая неделя, а вас неожиданно позвали на свадьбу. И отказываться вроде неудобно, но денег то нет. А нужно купить подарок, причем хороший (или деньги в конверте подарить), дополнительно может понадобиться новая одежда (бывает же и так). А где взять деньги? Опять занимать? А потом отдавать?
А тут у вас уже есть заранее отложенная сумма именно для таких случаев.
6 кувшин — образование и саморазвитие (5%)
Траты на образование, как вас, так и ваших детей: различные курсы, услуги репетиторов, покупка литературы и обучающих курсов. Оплата расходов за «бесплатное образование» в школе и детских садах (кто знает тот поймет, кто не знает — со временем поймете).
Суда входят также расходы на здоровый образ жизни: спортивные секции, аксессуары для спорта и спортивное питание. В здоровом теле — здоровый дух. И только в комплексе идет гармоничное развитие.
Почему метод 6 кувшинов так эффективен?
Простота. Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы распределить деньги по 6 категориям. На все про все у вас уйдет одна-две минуты. И в тоже время — вы будете эффективно управлять вашим семейным бюджетом.
Сам метод имеет много общего с системой 4-х конвертов или правилом 50/30/20. Однако более приспособлен к реальной жизни. Не нужно вести постоянный учет расходов. Все что нужно, это распределить деньги по нескольким категориям и придерживаться нехитрых правил. А точнее одного правила.
Никогда не берите деньги на расходы из кувшина, предназначенного для других трать.
Вы научитесь жить по средствам. По крайней мере будете стараться. Полностью откажитесь от кредитов и денег в долг.
И напоследок
Рекомендации по правилу кувшинов
1. Вам необязательно тратить все деньги из кувшина. Если в конце месяца они остались — пусть эта сумма перейдет на следующий месяц. Возможно, они вам пригодятся именно в будущем.
2. Процентное соотношение разделения денег по категориям весьма условное. Кому-то может быть будет мало оставлять 55% от своего бюджета на повседневные расходы. Особенно в тех семьях, в которых ограниченный доход (мама в декрете, работает один отец и т.д.), когда львиная доля средств будет уходит именно на насущные потребности. Поэтому, каждый подстраивает расходы именно под себя, под свои доходы и потребности.
3. Дополнительный доход. Если вам неожиданно прилетели деньги: дали новогоднюю премию, заработали на халтурке, нашли кошелек с деньгами в конце концов, не обязательно распределять эти деньги по конвертам (кувшинам) в той же пропорции. Подумайте, что вам важнее прежде всего в данный момент. Может быть вы давно не отдыхали, или очень сильно хотите купить новый телевизор, а копить на него еще полгода. Или у вас все есть, денег хватает — тогда направьте их на инвестиции или отложите на черный день. Не надо уподобляться роботу и делать все механически по правилам.
Помните, что система кувшинов, всего лишь рекомендация, а не свод правил и законов.
Источник
В ожидании зарплаты мы уже знаем, куда пойдет ее большая часть – на оплату коммунальных услуг, долги, питание, приобретение необходимых вещей. При этом в глубине души мы смутно догадываемся, что потрачена она будет так же, как и все предыдущие: спонтанно, бездумно и очень быстро. И вот, проходит всего неделя после долгожданной получки, а от нее остались одни слезы. Забавный факт: сколько бы мы не получали, тратится все подчистую. Всегда найдется что-то «необходимое», что нужно срочно купить. И снова приближается день зарплаты, и вновь мы без копейки в кошельке оплакиваем свои нереализованные планы о накоплениях.
Секрет в том, что мы способны потратить любую сумму денег на всякие глупости, если не научимся относиться к расходам сознательно. Чтобы правильно планировать траты и экономить, существует отличный способ распределения денег – метод “шести сосудов”, или , как его еще называют, , “метод кувшинов” или метод “конвертов”. Он заключается в распределении полученных средств по шести разным «сосудам» (6 конвертов, 6 копилок, 6 шкатулок и др.).
Представьте себе, что у вас есть шесть емкостей ( а лучше не представьте,а создайте их!), в каждую из которых обязательно нужно положить с каждого дохода ( любого!) причитающуюся ей сумму.
Сосуд 1 : Необходимые траты (55% дохода).
Сюда входит то, без чего вы действительно не можете обойтись – питание, проезд, бытовая химия, нужная одежда, оплата различных услуг, оплата ежемесячных счетов. Вы можете сказать: жить на ползарплаты — невозможно! Даже тех денег, что я получаю, не хватает на самое необходимое! Но это лишь иллюзия – ибо далеко не все, что кажется нужным, является таковым. Живут же как-то люди на вдвое меньшую зарплату, чем у вас. Пересмотрите свои ежемесячные расходы,отделите “зерна от плевел”.
Сосуд 2: Дорогостоящие покупки (10%).
На эти деньги вы можете купить,например, новый телефон или дорогой предмет одежды, украшения и прочие имиджевые аксессуары. Если специально откладывать на дорогие вещи, то вы сможете приобретать их куда чаще, чем пытаясь выдавить средства на них из общего бюджета и уж тем более за счет кредитов.
Сосуд 3: Накопления (10%).
Это те деньги, которые в будущем станут базой для вашей безбедной жизни. Складывайте их на свой счет в банке, отправляйте на депозит. Эти деньги предназначены для создания инвестиций и получения пассивного дохода. Данная часть должна всегда расти!Тратить их нельзя ни в коем случае – единственное, что можно пустить в расход, это полученные проценты. Если четко придерживаться этой стратегии, за несколько лет вы сможете накопить приличную сумму, а затем стать полноценным инвестором или открыть свое дело – в общем, пустить в оборот.
Сосуд 4: Развлечения (10%).
Транжирить всегда приятно, и можно это делать с пользой, если знать меру. Эту часть денег вы можете потратить на все, что захотите – отправиться в небольшое путешествие, сходить на концерт, в ресторан, прыгнуть с парашютом. Человек, который расходует часть средств на свои маленькие прихоти и не чувствует после этого угрызений совести, более счастлив. А значит, у него больше энергии, вдохновения и как следствие – желание развиваться и достигать новых высот. Балуйте себя иногда небольшими глупостями, но не забывайте оставаться в рамках десяти процентов. Каким образом совершать эти траты – решать только вам. Можно каждый месяц тратиться на небольшие приятности, а можно собирать полгода, чтобы потом оторваться на всю катушку.
Сосуд 5: Обучение (10%).
И не важно, что вы уже давно окончили университет с красным дипломом – учиться необходимо постоянно. Сейчас информация обновляется очень быстро, и если не пополнять свои знания в течение нескольких лет, можно запросто оказаться на обочине профессиональной жизни. Тренинги, онлайн-курсы, справочники и литература, общение с иногородним и заграничными коллегами – все это требует не только времени, но и денег. Пусть они у вас будут. Кроме того, никто не отменял личностное развитие. Расходы на образование или, как говорят, в инвестиции в себя. Саморазвитием необходимо заниматься на постоянной основе.
Сосуд 6: Подарки, помощь и пр.непредвиденное( это например, когда заболел или что то сломалось) (5%).
Всегда хорошо иметь небольшой запас денег на случай, если вас внезапно пригласили на день рождения или свадьбу. И не придется, краснея, выдавать сумбурные оправдания — мол, не можете пойти, потому что у вас заболел любимый попугай. А ведь на самом деле причина одна – стыдно идти без подарка, а денег на него нет. На запланированные праздники можно брать деньги из этого же кувшина. Планомерно откладывая в него часть своего дохода, вы сможете подносить довольно приличные презенты, которые понравятся получателям. Если же средств становится больше, чем вы собираетесь потратить, излишки можно отдавать на лечение бездомных животных или в помощь нуждающимся.
ВАЖНО! Брать из одного сосуда, чтобы покрыть недостачу во втором – строго запрещено!!!
Конечно, не так уж просто удержаться от соблазна и потратить отложенные деньги на незапланированные покупки. Но постарайтесь взять себя в руки и следовать плану, и увидите, как ваш бюджет из неуправляемого бессмысленного хаоса превращается в стройную и понятную систему.
ПОМНИТЕ! Деньги, если Вы их любите, требуют контроля и внимания – если Вы начинаете их контролировать, то у Вас становится больше доходов.
Источник
Практически все в нашей жизни так или иначе зависит от денег. Еда, одежда, жилье, образование, медицина, отдых и так далее. Поэтому думаю полезно озвучить некие правила накопления денег под разные нужды.
Само собой, данные правила далеко не откровение или великий секрет. Однако, наблюдаю что многие люди банально игнорируют их и сами себя загоняют в
финансовую яму. Именно поэтому и задумался о необходимости еще раз повторить элементарные правила накопления денег, для акцентирования на них Вашего внимания. Как мне твердили учителя в школе: повторение – мать учения.
Ну а дальше, уже сами решайте – соблюдать их или нет. Каждый сам себе хозяин и кузнец своей финансовой свободы или рабства.
Постоянно наблюдаю у друзей и родственников тупую ситуацию. Никакого плана действий, но очень много желаний и хотений. Хочу то, хочу это. Ладно бы это были мелкие «хотелки» типа телефона. Так ведь и покупку автомобиля или квартиры в ипотеку совершенно не планируют заранее. Все идет согласно принципу – ввяжемся, там видно будет.
Любопытно, что согласно статистике, элементарно копить деньги удается лишь каждому пятому. Т.е. четыре из пяти или слишком расточительны, или хотят, но не могут накопить в силу, как им кажется внешних обстоятельств.
Почему я сказал, что «как им кажется»? Да просто как показывает опыт тех, кто наконец начинал соблюдать элементарные правила накопления денег, все эти загадочные обстоятельства, не более чем иллюзия и отговорки.
Правило №1.
Именно поэтому запомните первое и самое важное правило. Под любое накопление необходимо создать финансовую цель и просчитать план его реализации. И даже тут, казалось бы, на простом этапе многие спотыкаются. Все дело в том, что данная финансовая цель должна вдохновлять, быть психологически привлекательной. Откладывать деньги на «чтобы было, а вдруг понадобятся» — не работает. А вот если Вы поставите себе финансовую цель: накопить 150 тысяч на крутой отдых для всей семьи – вот тут-то уже появится стимул соблюдать остальные правила.
Еще один важный момент постановки финансовых целей. Она должна быть реальной, т.е. достижимой, осуществимой. Например, бессмысленно ставить себе финансовую цель – покупку яхты как у Абрамовича, имея ежемесячный доход в 50 тысяч рублей и траты в 45 тысяч.
Еще один интересный момент, при постановке финансовой цели, который все упускают – ограничение в сроках. Если Вы поставите даже очень амбициозную и интересную лично для Вас цель, но при этом не ограничите себя в сроках исполнения, то со временем запал и желания у Вас пропадут. Тогда как ограничения будут заставлять Вас действовать в нужном направлении, и стимулировать искать другие выходы, если заметите, что сроки срываются.
Правило №2.
Сначала заплати себе. Золотое правило инвесторов. Какой бы у Вас не было доход – 20 тысяч или 2 миллиона – сначала платите себе. Т.е. это деньги, которые Вы откладываете именно на финансовые цели или инвестиции. И эта сумма должна быть не меньше 10 процентов от суммы Вашего дохода. Больше можно, меньше – категорически нет. Все остальные траты идут уже только после того, как отложили деньги под поставленную цель.
В идеале это должно быть от 30 до 70% от Вашего дохода. Поясню почему: все дело в том, что десять процентов совершенно не вдохновляют человека, так как он очень долгое время не видит результат. И со временем запал пропадает, и Вы можете забить на свою цель. Другое дело, если Вы сможете откладывать ежемесячно по 30 и больше процентов своего дохода.
Вот только тут все сразу начинают выть – а как жить на оставшиеся деньги, если даже сейчас ни на что не хватает. В том то и дело, что никогда не будет хватать – сколько бы Вы не зарабатывали. Ведь расходы и желание потратится растут пропорционально доходам. И хочется уже не жигули, а мерседес. Поэтому нужно параллельно думать о дополнительных доходах – подработка, смена работы, смена области деятельности, открытие своего бизнеса и так далее.
Правило №3.
Не откладывать действовать. Приняли решение накопить деньги – не ждем следующего понедельника или со следующей зарплаты. Действуем сразу же в тот же день. Сомнения в топку. Пусть сегодня это будет лишь сто рублей, но это лишь первый шаг. А дорогу осилит идущий. За первым шагом будет второй и третий и так до самого конца.
Правило №4.
Рациональность. Часто, для достижения важных финансовых целей приходится пересматривать все текущие затраты. От некоторых возможно придется отказаться ввиду их неэффективности и отсутствия острой необходимости. Алкоголь, сигареты, дорогое кофе в кофейнях, такси до работы и так далее. Вроде в день съедают немного, но в месяц или в год они составляют существенный бюджет. И эти траты отдаляет достижение Вашей финансовой цели на многие месяцы.
Правило №5.
Избежание крайностей. Покупка новой мебели – безусловно важно для семьи. И если она стоит 150 тысяч, не стоит ставить себе цель накопления на его покупку в течение 3 месяцев, имея доход в 50-60 тысяч. Но, при этом и мечтать, ничего не делая для достижения цели, тоже глупо. Поставили цель, просчитайте план и действуйте. Можете откладывать 10 тысяч, делайте. Есть возможность отложить 20, но при этом ужаться в некоторых других расходах – не вопрос. Если цель интересна и амбициозна для Вас – действуйте. На время можно и потерпеть. Но при этом будет глупо вообще отказаться от уплаты квартплаты, от привычной и вкусной еды, или важных образовательных курсов для детей. Это как покупать Айфон, но при этом питаться Дошираком. Понты, да и только.
Источник
Многие понимают, что хорошо иметь запас денег, но никак не получается его создать! Не всем людям нравится копить. У некоторых процесс накопления вызывает дискомфорт. Что делать? Как начать копить с удовольствием и без лишних временных затрат? Советами делится эксперт сервиса Бробанк.ру Наталья Колбасина.
Читайте статью и узнайте:
- работающие способы создания сбережений, даже если вы транжира, и у вас нет силы воли откладывать деньги!
- 5 правил эффективных сбережений.
Первое, с чего я рекомендую начать – осознать важность накоплений. Это прекрасно – знать, что у вас всегда есть деньги! Жить с такой позитивной мыслью легче. Согласны?
Что такое сбережения? Сбережения – разница между доходами и расходами, которую мы накапливаем для удовлетворения будущих потребностей. Сбережения обеспечивают финансовую безопасность и помогают достичь финансовых целей. В жизни человека могут наступить неблагоприятные события – болезнь, потеря работы. Эти события негативно влияют на финансовое положение семьи. Наличие сбережений позволяет семье безболезненно пережить непредвиденные жизненные ситуации.
Сбережения – это источник инвестиций. По сути инвестиции – это разумное вложение сбережений в различные финансовые инструменты для получения дохода и достижения финансовых целей.
5 правил эффективных сбережений
- У сбережений должна быть четкая и понятная цель – на что копим?
- Сберегаем определенную часть дохода – 10% от доходов отправляем на важные финансовые цели.
- Соблюдаем финансовую дисциплину – сбережения должны быть регулярными.
- Время – деньги. Чем раньше начнете сберегать, тем быстрее достигнете цели.
- Защищаем сбережения от инфляции – вкладываем деньги как минимум на депозит под банковский процент!
А теперь про работающие способы накоплений:
- Автоматические копилки — банковские сервисы по автоматическому накоплению.
- Копим играючи – финансовые игры для создания накоплений с удовольствием!
1. Автоматические копилки
Тем, у кого не получается сознательно откладывать средства, некоторые банки предлагают сервисы по накоплению денег автоматически, т.н. автоматические копилки. С их помощью легко и незаметно для себя собрать необходимую сумму на крупную покупку.
Плюсы:
- на остаток начисляются %;
- экономия времени за счет автоматизации накоплений;
- регулярность накоплений за счет соблюдения финансовой дисциплины. Деньги, которые списываются в копилку, мы практически не видим, и нет соблазна их потратить.
Недостатки – часто более низкий процент по накопительному счёту, чем по депозиту.
Сервисы автоматизации накоплений бывают 3-х типов:
- автопополнение на фиксированную сумму;
- перечисление процента от зачислений;
- перечисление процента от списаний.
Клиент может настроить удобный для него вариант перечисления денег, размер процента от поступлений (или списаний) денег по его карте, который будет попадать в «копилку». Каждый платеж будет автоматически перечисляться на вклад или накопительный счёт.
Что предлагают банки?
1. ВТБ «Автопополнение»:
- фиксированная сумма от зачислений;
- % от зачислений на карту.
Как работает? Нужно выбрать способ пополнения накопительного счета с банковской карты и определенная сумма при зачислении на карту автоматически будет переводиться на накопительный счет. На остаток денег на накопительном счету начисляются %.
Например, доходность накопительного счета «Копилка» за 1-3 мес. – 8% годовых, с 4 месяца – 5,5% годовых.
2. Сбербанк «Копилка» — 3 варианта
- фиксированная сумма;
- % от зачислений на карту;
- % от расходов по карте;
- Размер начисляемых процентов зависит от вида вклада или сберегательного счёта, в среднем – до 5%.
3. Промсвязьбанк – автопополнение накопительного счета «Доходный»
- «Пополнил — накопил» (фиксированная сумма или % от зарплаты);
- «Купил — накопил» (выбранный % или сумма с каждого чека);
- 6% годовых на остаток.
4. Альфа-банк «Накопилка»
- копилка для зарплаты (% от зарплаты);
- копилка для сдачи (% расходов по карте);
- 6% годовых на остаток на счете «Накопилка».
Сервис доступен держателям зарплатной карты Альфа-банка, осуществление операций через мобильное приложение «Альфа Мобайл» или интернет банке «Альфа-клик».
2. Пробуем копить играючи!
Для тех, кто не любит копить, но хочет это делать, и для тех, кто очень хочет накопить, но никак не получается, предлагаю поиграть!
С помощью игры процесс накопления денег можно превратить в веселый квест и делать накопления с удовольствием.
Вот несколько финансовых игр для легкого создания накоплений.
1. «Накопилка» или «52 недели богатства»
Суть игры – каждую неделю откладываем определенную сумму денег. В первую неделю откладываете 100 руб. Во вторую неделю — 200 руб. В третью — 300 руб. и так далее. Всего 52 недели. Если доходы небольшие – можно начать с 10 рублей. Если откладывать каждую неделю 10 рублей – за год вы накопите 13 780 руб. Откладываете 50 руб.– 68 950 руб. Откладываете 100 руб. – 137 800 руб.
2. «Денежный запас»
Ежедневно откладываем 100 руб. в день. Если в течение года накапливать их на карте под 6% годовых и раз в год инвестировать под 15% годовых.
Так 100 руб. можно превратить в миллионы.
3. «Налог на покупки»
Используйте банковские сервисы автонакоплений и установите себе «налог» на каждую покупку. Например, 3%, 5% или 10%, который вы самостоятельно можете установить в личном кабинете.
Например, если вы установили налог в 5%, при покупке на 500 руб. и оплате банковской картой, 25 руб., будут перечислены на депозит. Так за месяц вы накопите 5% от стоимости всех покупок на депозите.
4. С помощью сервиса Panda-money
Приложение Panda Money — это копилка с интерфейсом вроде «Тамагочи», известной в середине 1990-х японской игры компании Baido с виртуальными домашними питомцами. C питомцами можно было играть, кормить их, заботиться о них.
Теперь с помощью того же принципа можно копить деньги. Panda Money предлагает пользователям поставить цель, например, накопить на отпуск, указать сумму и дату, к которой нужны деньги.
Приложение рассчитывает, сколько нужно откладывать каждый день. При этом пользователь не просто переводит деньги на счет, а как бы покупает на них еду для панды — это единственный питомец игры. Еда стоит дешевле, чем в реальном мире, зато вполне ему соответствует.
Деньги, потраченные панде на еду, на самом деле идут на «QIWI Кошелек», если перечислять их с банковской карты. Можно копить и используя уже зарегистрированный «QIWI Кошелек», перечисляя с него деньги в приложение. Игра нравится и взрослым, и детям.
Надеюсь, что мой обзор был полезен и теперь вы сможете выбрать свой способ накопления денежных средств, чтобы быть всегда при деньгах!
Источник